image

ניהול ההון האישי

ריבוי של אופציות לא בהכרח פותח יותר אפשרויות אלא מבלבל.

תיאוריית העושר הכפול--> ככל שיש לנו יותר כסף אנחנו רוצים סכום כפול כדי להרגיש עשיר.

קרלוס סלים: "עושר חייב להיתפס כאחריות, לא כפריבילגיה", הוא האיש השני העשיר בעולם, יש לו הון של 72 מיליארד דולר ,הוא חי חיי סגפנות וצניעות.

תומס סטולי חקר את העושר: הוא גילה שכל מי שעשיר חי בתנאים שהם פחות מיכולתו, כל עשיר יודע בדיוק מה הם נכסיו ולכל עשיר יש חזון על פיו פועלת משכורתו, הוא ניסח נוסחת עושר: הכנסה שנתית ברוטו להכפיל בגיל, לחלק ב10 , התוצאה צריכה להיות נמוכה משווי הנכסים נטו.

                            גיל X הכנסה שנתית ברוטו                  שווי נכסים

                                         10                  <                נטו

 נכסים: קופות נמל, חסכונות, נדל"ן מניב,

החישוב הוא פרטני (לא משפחתי) ,דירת מגורים היא לא נכס , אלא אם אין עליה משכנתא.

ערך הבית מתחלק בן שני בני הזוג.

9 8 7 6 5 4 3 2 1
23,890 18,491 14,943 12,414 10,136 8,178 6,463 4,871 3,279

 

חלוקה עשרונית לפי הכנסה נטו בארץ (2014)

הכנסה ממוצעת בארץ: 13,400 ₪ למשפחה

"זה לא כמה את מרוויח, זה כמה יש לך ".

העשירון העליון עושה פי 12 כסף מכסף לעומת מעמד הביניים ,זה הביא אותו להיות עשיר .השקעות.

"אפקט העושר המדומה " – כשיש עלייה בערך ההכנסות זה גורם לתופעה פסיכולוגית הגורמת לעלייה בהוצאות.

הצרכן הישראלי מכור לנהנתנות.

חברות מסחריות נוהגות הטעייה:

באריזות, בשינוי משקל, בהרחבת פייה של משחות שיניים או בקבוק חלב, במרכולים מנווטים אותנו לצד שמאל כיוון שיד שמאל דוחפת את העגלה ויד ימין מורידה מהמדפים.

בחשבוניות-לא אחת יש טעויות כמו 100 ₪ פריט ניסיון בחשבונית של רמי לוי

תחומים בהם יש טעויות:

52% במזון

44% בתקשורת

7% קניות כלליות 

מינוס בבנק זו ההלוואה היקרה ביותר שיש בשוק.

משכנתא היא ההלוואה הכדאית ביותר.

"הלוואות לוקחים לשם צמיחה ולא לשם צריכה" כמו רכישת נכס מניב.

לא לצרוך הלוואות של כרטיסי אשראי אלו הלוואות יקרות.

להיפטר ממחשבות לא מקדמות להשגת המטרות שלנו , כמו:" כסף לא גדל על עצים " ועוד...

5 הצעדים הדרושים

  • מפה פיננסית: "הוויז" לא יכול להביא אותי ליעד אם הוא לא מזהה את המקום הימצאי עכשיו,

במשך 3 חודשים רושמים כל הוצאה שאנו עושים במזומן.

בתום 3 חודשים מוציאים פלט מהבנק של הוצאות, ניתן להיעזר באפליקציות ועושים מפת הוצאות של שלושה חודשים.

  • רישום: רישום הסעיפים בהם יש צורך לצמצם ולהגדיר את הסכום הרצוי להוצאה .
  • שיתוף: כל בני המשפחה בתהליך
  • קביעה: של תקציב להוצאות עתידיות –חו"ל, החלפת רכב, שיפוץ בית , חתונה של הילדים, לשנות סדרי עדיפויות.
  • הפעלה: הוראות קבע לחסרון להוצאות עתידיות.

אשראי, משכנתא, הלוואות ומינוס צריכים להיות עד 30% מסך ההכנסה.

15% - צריכות להיות מופנות לחסכונות, קרן השתלמות.

-5-7% עבור הבלתי צפוי

כל השאר: 48-50% מההכנסה. 

היכן אפשר לחסוך כסף ?

משכנתא (מחזור)

אוכל בחוץ, טלפון נייד, סיגריות, שופינג בקרב ספקי תקשורת.

קיצוץ דמי ניהול ופרמיות בביטוחי חיים , רכב, דירה.

רכישות בסופר

דמי כיס לילדים:לקבוע סכום קבוע ומועד קבוע, אפשר לעודד אותם לחסוך מתוך דמי הכיס.

הטמיעו בילדים תודעת עושר.

כשנוסעים לחו"ל לא להתעלם מההוצאות הנלוות (דיוטי פרי, הסעות, מזון, קניות ועוד..)

רכישת ריהוט יד שנייה

בדיקות של החזרי מס

יציאה לאירועים לא בזוג אלא ביחידות

להתאגד למתנות משותפות

חסכונות

בנק, בית השקעות,חברות ביטוח,ברוקרים

ריבית פריים: ריבית הבנקים המסחריים המשמשת בסיס למתן הלוואות,פקדונות, חריגה ממסגרת העו"ש (מינוס) , משכנתאות ועוד..

מחושבת תמיד ביחס לריבית בנק ישראל כיום שיעורה 1.75% זו ריבית אפסית ומשמשת הזדמנות פז למחזר משכנתאות.

הבנקים נותנים על 100,000 ₪ ריבית בין 0.2%-1.05% יש 15% מס על רווחים על פקדונות.

המדד--> תמיד בסימן עלייה

פקדונות בנקאיים מפסידים כסף.

תכנית סחירה בבורסה.

חסכון של 400 ₪ לחודש במשך 20 שנה יכול להגיע לסך כ200 אלף ₪ 

היכן כדאי לחסוך היום ?

פוליסה פיננסית, סחירה בבורסה.

הכסף נזיל, רק דמי ניהול מהצבירה מעבר לזה אין שום עלות נוספת. ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים וגם הפקדות חודשיות.

דמי ניהול 1.2%

את הפוליסה הזו ניתן לרכוש רק ע"י סוכן ביטוח.

הכסף מנוהל בחשבון הבנק של חב' ביטוח (ולא בחשבון האישי)

"קשת" מגדל

הפניקס

כלל חסכון בטוחה

מנורה

קניות

להימנע מתשלומים על מזון

רשימת קניות

מבצעים- לא להתפתות אם לא צריך

רכישות מרוכזות ברשתות דיסקאונט אתר: Mysupermarket

משווה מחירים בין מרכולים ומאפשר רכישה דרך האינטרנט לפי הזול ביותר .

אתר לתרופות--- > medi-link מדי לינק

אתר לקוסמטיקה---> bela בלה

 

בית מגורים אינו נחשב נכס יש עליו משכנתא ,מס רכוש, מיסים, ארונונה, ביטוח , אחזקה, מים,חשמל, גז, ביטוח משכנתא, מנקה , גינון,

בית להשקעה הוא נכס

ניהול המשכנתא

מעקב שוטף אחרי תנאי המשכנתא כל שנתיים בודקים את התנאים :

רמת ההכנסה

שינוי בריביות

סגירת הלוואות רגילות אל מול הלוואות המשכנתא (הלוואות רגילות יקרות יותר ממשכנתא)

את המשכנתא רצוי למחזר בעזרת יועץ פיננסי וכלכלי אישי. 

I. ב"טל: ק.זיקנה, ק.שארים, ק.נכות

II.  : כיסוי לנכות ,זקנה, מוות , פנסיה ותיקה (תקציבית) ביטוח מנהלים, קופות גמל

 

מאז 1999- נסתיימה פנסיה תקציבית והחלה לפעול פנסיה צוברת.

close