image

סכנות כלכליות

פרק הזמן הקרוב לפרישה הוא המאושר בחייו של כל פורש. לצד ההנאה מהחופש וממגוון ההזדמנויות שנפתחו בפניו, החשבון שלו נראה טוב מתמיד וכולל את מענקי הפיצויים והפרישה. בנקודה זו, רבים מהפורשים נוטים להאמין כי כעת הם יכולים להרשות לעצמם להגשים חלומות ולסייע כלכלית לילדים.

הסכנה : לא מסתכלים קדימה

גישה זו טומנת בחובה סיכון משמעותי, שכן כספי הפנסיה הם כספים שמטרתם לספק בסיס כלכלי איתן לאחר הפרישה, ושימוש מהיר ולא מחושב בהם עלול להוביל את הפורש לקשיים כלכליים בהמשך חייו. חשוב לזכור כי תוחלת החיים הממוצעת עומדת כיום על למעלה מ-85 שנה, וכי כספי הפנסיה נועדו לשמש את הפורש לתקופה של כ-20 שנים, מיום הפרישה. אם נחלק את כספי הפרישה ל-240 חודשים, נגלה כי מה שנראה לנו כמו הון עתק יספיק בקושי לצרכי הפורש.

כאשר אתה מעביר את הכסף לילדים לשם רכישת דירה, סגירת המשכנתא ועוד, אתה למעשה צורך את מקור ההכנסה העיקרי שלך בשנים הקרובות. אמנם לילדיך יהיו פחות דאגות, אך בעוד מספר שנים אתה עשוי למצוא את עצמך בבעיה כלכלית משמעותית ולהזדקק לתמיכה כלכלית מילדייך. הפתרון הנכון הוא לא לצרוך את כספי הפרישה אלא לחסוך או להשקיע אותם, כך שיהפכו לנכסים מניבים.

הסכנה : לא לתכנן מחדש את התקציב

לאחר הפנסיה קיימים שינויים כלכליים משמעותיים. אם בתקופת העבודה שלך היית רוב היום מחוץ לבית, אכלת בחוץ או בעבודה ונהנית מנגישות לטלפון שאת החשבונות עליו אתה לא משלם ואולי גם

לרכב, הרי שבתקופת הפנסיה כל ההוצאות הללו יתווספו להוצאות הבית הרגילות שלך.

ניסיוני מוכיח כי לאחר הפרישה ההוצאות השוטפות עולות בכ-15%, ועליהן מתווספות עוד הוצאות רבות וחדשות כגון הוצאות על פנאי ובילויים, הוצאות רפואיות ועוד. מנגד, מכיוון שההפרשות החודשיות הסטנדרטיות לפנסיה עומדות על פחות מחמישית מהשכר, הקצבה החודשית אותה צפוי הפורש לקבל בתקופת הפרישה נמוכה משמעותית מהשכר החודשי.

פורש שלא הגדיל את ההפרשות הפנסיוניות שלו בתקופת העבודה ושלא מתכנן מחדש את התקציב שלו לאחר הפרישה, עשוי למצוא את עצמו מכלה במהירות את כספי הפרישה ואף נכנס לחובות ואוברדרפט. בכדי למנוע מצב כזה, על הפורש ליצור תכנון תקציב משפחתי חדש הלוקח בחשבון את ההוצאות החדשות ואת השינויים בהכנסה ולהתאים אותו למציאות החדשה.

הסכנה : להתכחש להשלכותיה של הזקנה

ככל שהגיל עולה כך עולה גם ההוצאה על סעיפי הבריאות. אחד מכל שלושה אנשים מעל גיל 80 הופך לסיעודי ורבים סובלים מבעיות בריאות שונות המכלות נתח ניכר מהתקציב. הבעיה חמורה במיוחד בקרב מי שאינו בעליו של ביטוח בריאות וביטוח סיעודי, שכן ההוצאות על טיפול בגילאים אלו יכולות להגיע לאלפי שקלים בחודש. לצד תכנון כלכלי שלוקח בחשבון עליה של 25% בהוצאות סעיף זה, כדאי לדאוג לכיסויים ביטוחיים מתאימים וכן להשארת הון נזיל לעת הצורך.

פרישה מוקדמת היא שאיפה של עובדים רבים, אך יש לה משמעויות כלכליות נכרות שאותן יש לקחת בחשבון. כך למשל , בעת פרישה מוקדמת העובד מאבד שנים יקרות של חסכון וצבירה לקראת הפנסיה, וחי תקופה ארוכה יחסית ללא הקצבה הממשלתית, לרוב מכספי הפרישה שקבל מעבודתו. חשוב להבין כי במצב זה הפורשים לא יכולים להנות מהטבות והקלות מס על פתיחתן של קרנות, ולכן שימוש בכספי הפרישה מוקדם מדי יעלה להם ביוקר.

בכדי להקטין את הסיכון הכלכלי שפרישה מוקדמת יוצרת רצוי לבחון את האפשרות למציאת קריירה שניה או לפתיחת עסק עצמאי שיאפשרו להם להמשיך ולחסוך לקראת הפנסיה לעוד מספר שנים וכן להנות מהכנסה נוספת.

לסיכום, לתכנון כלכלי לאחר פרישה יש חשיבות מכרעת לעתיד. על כל אחד מאיתנו לזכור הכסף שמתקבל בתקופה זו נועד לספק את צרכינו בעתיד, ויש לחשוב פעמיים לפני שצורכים אותו. הפרישה מציבה בפנינו אתגרים כלכליים שונים שחשוב להערך אליהם וכדאי להשקיע בהם לא פחות זמן מאשר בתכנון השיט החלומי לקריביים עליו חלמנו כל השנים הללו.

close